בלוג סליקה

2017 עומדת להיות שנה שונה לחלוטין ממה שהכרנו. שוק הסליקה וכרטיסי האשראי עומד להיות תחרותי יותר, פתוח יותר, ועם אפשרויות רבות יותר שיעמדו בפני הלקוחות.

השוק ממשיך לעבור לאשראי בלבד


נתחיל מהעובדה כי ב- 4 שנים האחרונות, על פי נתוני שב"א, גדל מספר מסופי הסליקה בישראל ב- 27%. המשמעות היא שיותר עסקים מציעים ללקוחותיהם לסלוק באשראי. סביר להניח כי הגידול נובע משתי סיבות מרכזיות – האחת, יותר עסקאות B2B עוברות לאשראי – הספקים מגלים שכך הם מבטיחים את קבלת הכסף בזמן, וזה שווה להם את העמלות. וגם ללקוחות העסקיים בסופו של דבר יותר נוח. גידול נוסף נובע מיותר בתי עסק שמקבלים סכומים קטנים, המוכנים לבצע סליקת אשראי – והדבר נובע ישירות מהירידה בעמלות של חברות האשראי...

מיקרו עסקאות


ב- 2016 נרשם גידול של 7.2% בהיקף העסקאות באשראי, בהשוואה ל- 2015. זאת כאשר היקף העסקה הממוצע ירד ב- 2% ל- 213.9. זה עדיין מספר גבוה, אך המגמה ברורה, יותר אנשים מבצעים עסקאות קטנות יותר באשראי. מוניות המקבלות אשראי, מכשירי מכירה אוטומטיים ומערכות ממוחשבות, סליקה באפליקציות (באמצעות API), והרבה רכישות בחו"ל מייצרים את השינוי הזה. עד 2018 סביר להניח שהמספר יגדל בהרבה, וייתכן שמזומן וצ'קים יהפכו למצרך נדיר. האפשרות לקבל אשראי ביותר נקודות מכירה, ועבור עסקאות קטנות יותר, מונע גם מירידת עמלות הסליקה, מגמה שגם היא תמשיך השנה.

פיצול השוק ימשיך להוריד את העמלות

בשנים האחרונות חל שינוי במבנה שוק סליקת האשראי, וחברות האשראי חויבו לאפשר סליקה הדדית וצולבת ביניהם. חובה זו הביאה לירידת העמלות ולשיפור במצב הסוחרים. כעת אושר גם חוק המחייב את הבנקים למכור את אחזקותיהם בחברות האשראי. בכך, ישראכרט תצטרך להיפרד מבנק הפועלים ולאומי קארד תיפרד מלאומי. כאל תוכל להמשיך להיות בבעלות דיסקונט והבינלאומי עוד כמה שנים. החוק החדש גם כולל סעיפים שנועדו להגן על עסקים קטנים, כך דווח
בדה מרקר:

"נקבעו הוראות בעניין סולק מתארח, על פיהן יחויב סולק קיים להתקשר עם סולק חדש באופן שיאפשר לו לתת שירותי סליקה לבתי עסק. התיקון נעשה על רקע הריכוזיות בשוק הסליקה בו פועלים 3 שחקנים בלבד, כאשר עמלות הסליקה לעסקים הקטנים והבינוניים גבוהה בכ-80% מהעסקים הגדולים. בנוסף נקבעו הקלות לפעילות מאגדי אשראי, באופן שיפחית את עמלות הסליקה עבור עסקים קטנים".

הביטחון יעלה

במהלך השנה צפויה להיכנס לתוקף תקנה המחייבת סליקה של כרטיסי אשראי EMV – הכוללים צ'יפ. התקנה שמתעכבת, מאחר והטכנולוגיות בשוק לא בשלות למהלך – תהפוך את השימוש בכרטיס אשראי למאובטח יותר, כאשר יהיה פשוט יותר למנוע זיוף, לעקוב אחר כרטיס אשראי ולשייך אותו לבעלים. במקביל, תשלום בנקודות מכירה תתבצע במקביל להקשת קוד סודי במסוף הסליקה.

הקרב על המידע החל

בנקים וחברות אשראי רואים את השוק משתנה לנגד עיניהם, והם ממהרים לפעול. השוק הפיננסי השייך להם יותר מ- 100 שנים, יוצא לאיטו מידיהם ועלול לעבור לשחקנים חדשים כגון חברות הסלולר. במצב כזה הבנקים מתחילים לחפש כיצד לתת יותר ערך ללקוחות, ויותר מזה – למצוא מודלים חדשים להכנסות. המאבק המרכזי שלהם יהיה על המידע שהם אוספים מהלקוחות, ושיאפשר להם לספק ערך על בסיסו – לדוגמא, אם הם ידעו שלקוח מסוים התארס, הם ידעו להציע לו הלוואה לחתונה, או שיוכלו להיות הראשונים להציע לו משכנתא. כיום, כאשר הם ממתינים עד שהלקוח ניגש אליהם עם בקשה, לעיתים קרבות זה מאוחר מידי והוא כבר נקטף על ידי בנק אחר. לכן, אל תתפלאו אם שירותים פיננסים יעלו פחות, הרבה פחות, אבל בתמורה נדווח לבנק על פעולות שונות, באופן אקטיבי או פשוט באמצעים עקיפים, כגון שימוש באפליקציה של הבנק.

המטבע הקריפטוגרפי מאיים להשתלט על העולם

וכמובן, חייבים מילה על הביטקוין. המטבע שהחל ב- 2009 בשווי מגוחך שווה היום קרוב ל-900 דולר. מי שקנה בזמנו ביטקוין בשווי של כ- 5 דולר, יכול היום לצאת לחופשה יפה על חשבון הספקולציה חסרת הסיכון שעשה. הביטקוין, מטבע קריפטוגרפי, מתבסס על מערכת מתמטית מורכבת הנקראת בלוקצ'יין. בקצרה – כל מטבע ביטקוין רשום ומאומת בכל ארנקי הביטקוין שמחזיקים אנשים ברחבי העולם. המשמעות היא שאין כאן מקום להונאות – מטבע ביטקוין לא יכול להיעלם כי מישהו לא רשם טוב את שם החשבון. הוא כן יכול להיגנב מהמחשב שלך על ידי האקרים. המשמעות הלא פחות חשובה, היא שמדובר במטבע אנונימי, כמו מזומן, אבל אפשר להעביר אותו מאדם לאדם דרך האינטרנט. ככזה, הביטקוין הפך ל"להיט" בקרב עבריינים בכל העולם שיכולים כיום לבצע מסחר בינלאומי ללא סיכון בחשיפה של עצמם -וזהו אחד מהגורמים הגדולים לעלייה בערך של המטבע. כנראה המגמה לא תיעצר, ועד 2018 הביטקוין, בהובלת עברייני העולם יהפוך למטבע חזק ונפוץ יותר.

לסיכום, 2017 עומדת להיות שנה היסטורית. תהליכים רבים שהתעכבו או לא הבשילו, עומדים להתבצע במהלך השנה הזו, ויכול מאוד להיות שב- 2018 כבר נהיה בעולם חדש לחלוטין – יותר טכנולוגי, עם פחות גבולות, והרבה יותר מהיר.

למבזק הקודם: יום קניות באינטרנט, ביטקוין ועוד
חדשות נוספות: דחייה בחיוב בהפעלת מסופי סליקה EMV